Blogi

Ettevõtjate seas levib sageli arusaam, et palgatöötajaga võrreldes tuleb neil läbida kodulaenu saamiseks keeruline kadalipp ning selle lihtsustamiseks oleks mõistlik vähemalt ajutiselt tavalist palgatööd teha. Tegelikkuses saavad ka mikro- ja väikeettevõtjad laenuga hõlpsasti kodu soetada. Coop Panga kodulaenude juht Karin Ossipova jagab lihtsaid tõdesid, mis aitavad ettevõtjatel kodulaenu saada.

1. Räägi pangaga varakult

Kõige esimene samm ettevõtjana kodulaenu võtmisel on pangaga rääkimine. Alustuseks tasub panga kodulehel kasutada laenukalkulaatorit, et näha, milline võiks olla sissetulek soovitud laenusumma saamiseks. Kindlasti tuleb kirja panna ka muud laenukohustused eraisikuna: liisingu, järelmaksude, väikelaenude ja krediitkaartide igakuised maksed. Kuna krediitkaardi puhul arvestatakse kohustusi kolme aasta peale, siis jagatakse krediidilimiit 36 kuuga. Kes ise pankade kodulehtedel olevaid laenukalkulaatoreid kasutada ei soovi, võivad oma laenuvõimekuse osas küsida nõu ka otse panga laenuhaldurilt.

2. Ära sae oksa, millel seisab sinu kodulaenu taotlus

Kodulaenu võtmisel on kõige olulisem netosissetulek. Nii töötaja kui ettevõtja puhul tähendab see enamasti palgatulu, millest on maha arvatud maksud. Ent ettevõtja saab palgatulu kõrval arvestada ka muude jätkusuutlike tuludega (nt juhatuse liikme tasu, dividend jms), millest on maha arvatud seadusjärgsed maksud.

Endale ettevõtjana palga maksmine on iseäranis kriitiline teema mikroettevõtjatele, kelle jaoks palgakulud moodustavad olulise osa firma püsiväljaminekutest. Seetõttu kipuvad ettevõtjad küllaltki sageli maksma endale pigem miinimumpalka ja autokompensatsiooni, parematel juhtudel ka dividende.

Selline liigne optimeerimine võib aga kodulaenu taotlemisel saada saatuslikuks. Pankadele kehtiv seadusandlus paneb paika, et inimese laenu- ja liisingu kohustused koos võetava kodulaenu kuumaksega võivad moodustada kuni poole tema regulaarsest netosissetulekust. Nii tähendab väiksem regulaarne sissetulek ka madalamat laenuvõimekust.

3. Maksa endale palka, mis katab kõik püsikulud

Mitmed väikeettevõtjad eelistavad maksta endale madalat palka, et hoida kokku sotsiaalmaksu pealt ning pigem eelistavad ettevõttest raha välja võtta dividendidena. Soovitud summas kodulaenu saamiseks on kasulik aga tõsta palk tasemele, mis katab ära nii igakuised laenumaksed kui ka muud igapäevased püsikulud nagu toit, riided ja meelelahutus.

Sellised palgamaksed peavad olema regulaarsed ning kajastuma eraisiku pangaväljavõtetel vähemalt kuus kuud enne kodulaenu taotluse esitamist. Nii näeb pank, et ettevõte suudab sellist palka maksta regulaarselt ka pikema aja jooksul.

Tasub meeles pidada, et netosissetulekuna arvestatakse lisaks palgale ka näiteks juhatuse liikme tasu, dividende, üüritulu ja ka saadavaid intresse, kui need on pikaajalised ja jätkusuutlikud ning vanemahüvitist, peretoetust, elatisraha ja autokompensatsiooni. Viimast eeldusel, et see ei ole ettevõtja ainus sissetulek.

4. Vaata üle oma ettevõtte finantsseis ja raamatupidamine

Kui paljuski sarnaneb väikeettevõtja kodulaenu taotlemise protsess palgatöötaja omaga, kus tuleb esitada oma kontoväljavõte ja tõestada ära oma sissetulekud, siis leidub ka erisusi. Nii hindab pank ettevõtja enda kõrval ka ettevõtte rahalist seisu, et näha, kui jätkusuutlik on nii ettevõtjale makstav palk kui ka dividend. Selleks tasub oma raamatupidajaga ettevõtte finantsseis üle vaadata ja hinnata, milline on lähitulevikus reaalne dividendide maksmise võimekus. Näiteks kodumaine Coop Pank võtab sissetulekuna arvesse ka potentsiaalseid dividende, kui ettevõtte finantsseis ja kasum seda võimaldavad.

5. Arvuta välja oma dividendide maksmise võimekus

Kui ettevõtte tegevus on stabiilne ja kasumlik, siis saab ligikaudse potentsiaalsete dividendide igakuise summa leida konservatiivse rusikareegli järgi. Selleks tuleb jagada aasta kasum kahega ning seejärel kaheteistkümnega.

Siiski tuleks arvestada, et taoline arvutus annab vaid esmase ülevaate maksevõimest ning tegelikkuses vaadatakse ka muid finantsnäitajaid. Täpsema maksevõime teada saamiseks peaks pöörduma panga poole.

Samuti tasub tähele panna, et kui kodulaenu omafinantseeringuks on plaan kasutada ettevõttest välja võetavaid dividende, siis see vähendab äri tulevast dividendivõimekust. Seega võib selline samm vähendada maksimaalset võimalikku kodulaenu – seda juhul kui mikroettevõtja taotletav kodulaen on ettevõtte dividendimakse võimekuse piiril.

Mikro- ega väikeettevõtjana ei tasu kodulaenu võtmist peljata. Pangad on avatud läbirääkimisteks ja annavad nõu, kuidas kõik kodulaenu võtmiseks vajalikud tingimused saaksid täidetud. Pangad mõistavad teistele tööd andvate ettevõtlike inimeste väärtust ühiskonnas ja on motiveeritud leidma võimalusi, et ka ettevõtjad saaksid oma unistused kodust täita.