Kuidas vältida makseraskusi, kui sissetulek ootamatult kaob?

Praeguses majandusolukorras on oluline mõelda, kuidas kaitsta end võimalike rahaliste tagasilöökide eest, näiteks töökoha kaotuse või tervisemurede tõttu tekkinud ootamatute kulude korral. Üheks selliseks lahenduseks on laenumaksekindlustus. Coop Kindlustusmaakleri juht Raivo Piibor jagab, kellel tasuks mõelda laenumaksekindlustuse peale.

Kui kodukindlustuse vajalikkus on juba hästi teada, siis laenumaksekindlustuse eeliseid on hakatud paremini mõistma alles viimastel aastatel. Kuigi mõlemad kindlustused kaitsevad ühel või teisel moel koduomanikku, on nende roll erinev: kodukindlustus keskendub vara kaitsmisele, samas kui laenumaksekindlustus kaitseb inimest ennast.

Näiteks aitab laenumaksekindlustus, kui inimene kaotab töö koondamise tõttu või kui tööandja ei täida oma lepingulisi kohustusi ning töötaja otsustab seetõttu töölepingu lõpetada. Samuti pakub kindlustus tuge olukorras, kus inimene jääb haiguse või õnnetuse tõttu ajutiselt töövõimetuks. Sellisel juhul peab terviseprobleem olema kinnitatud meditsiiniliste dokumentide või diagnostiliste testidega.

Laenumaksekindlustus katab nii laenu põhiosa kui ka intressid. Kindlustusmakse suurus ja täpsed tingimused sõltuvad konkreetsest laenulepingust ning sõlmitud poliisist. Coop Pangas katab kindlustus isegi kuni 1500 euro suuruseid kuumakseid.

Hüvitist makstakse pärast omavastutusperioodi lõppu kuni 12 kuu jooksul, mis tähendab, et laenumaksekindlustus võib aidata vältida kuni 18 000 euro suurust kulu. Hüvitise saamiseks peab kindlustatu registreerima end Töötukassas või peab talle olema määratud ajutine töövõimetus.

Peamised riskid on töökaotus ja tervisemured

Statistika näitab, et töökoha kaotus ja ajutised terviseprobleemid on sagedased põhjused, miks inimesed satuvad rahalistesse raskustesse. Eriti teravneb olukord keerulisematel majandusperioodidel. Näiteks 2024. aasta kolmandas kvartalis oli töötuse määr Eestis 7,4%. Aasta varasemaga võrreldes oli tööta 1500 inimest rohkem.

Ootamatu väljaminek võib hoiusesse augu lüüa

Eksperdid soovitavad koguda sääste, mis kataksid vähemalt kolme kuu igapäevased kulud. Ideaalis võiks see meelerahufond olla jaotatud erinevate hoiuste vahel, et raha teeniks ka intressitulu. Paraku pole kõigil selliseid sääste või ei pruugi need olla piisavad, eriti kui töö leidmine võtab aega või tervislik seisund ei võimalda töötamist. Tuhandetesse eurodesse ulatuvaid laenumakseid tuleb nende kuude jooksul siiski tasuda. Ilma kindlustuseta võib see osutuda aga keerukaks.

Kes peaks laenumaksekindlustusele mõtlema?

Laenumaksekindlustus sobib kõige enam palgatöötajatele, kes soovivad end ootamatuste vastu kaitsta. Eriti tasuks seda kaaluda neil, kellel puuduvad säästud või kelle finantsseis pole piisavalt tugev, et sissetuleku kadumisel laenumakseid tasuda.

Lisaks võiks mõelda, kui stabiilne on sinu töökoht. Näiteks idufirmades või ettevõtetes, mis juba pikemat aega rahalistes raskustes on, võib töökoha kaotamise risk olla suurem. Kuna kodulaen on sageli inimeste suurim igakuine kulu, on see mõistlik ära kindlustada. Kui kodulaenu kuumakse on näiteks 300 eurot, jääb selle kindlustusmakse 10,5 euro juurde kuus, kuid maksimaalne hüvitis ulatub lausa 3600 euroni.

Tuleb siiski meeles pidada, et laenumaksekindlustus ei kehti olukordades, kus tööleping lõpetatakse poolte kokkuleppel, kui tähtajaline tööleping lõpeb või kui töösuhte lõpetamine algas enne kindlustuslepingu jõustumist.

Lapsevanematel on oluline teada, et ajutise töövõimetuse hüvitist saab taotleda ka siis, kui töölt eemaloleku põhjuseks on alla 18-aastase lapse haigus või õnnetusjuhtum, eeldusel, et Tervisekassale on esitatud ja kinnitatud töövõimetusleht.

Laenumaksekindlustus annab meelerahu ja kindlustunde, et sissetuleku kadumise või ootamatu tervisemure tõttu ei jää laenumaksed tasumata ning ei teki panga ees võlgnevust. Seetõttu tasub lisaks kodukindlustusele mõelda ka oma laenumaksete kindlustamise peale.