Блог

Чаще всего деньги, которые находятся на расчетном счете просто так и не приносят дохода, называют ленивыми. В Эстонии на обычных расчетных счетах находится примерно 15 миллиардов евро, из них около 7 миллиардов принадлежит фирмам и 8 миллиардов – частным лицам.

Зачастую банки взимают за расчетный счет комиссию или предлагают его бесплатно, но при этом берут деньги за банковскую карту или переводы, связанные с расчетным счетом. Все это может привести к тому, что нахождение денежных средств просто на счете будет стоить несколько десятков евро в год. Во избежание этого следует сравнить комиссии банков. Например, Coop Pank предлагает всем клиентам в возрасте до 27 лет и старше 55 бесплатное ведение расчетов и банковскую карту, которая также является картой клиента в магазинах Coop. Если они выбирают пакет Rahn, то в нем бесплатными будут как платежи, так и снятие наличных в Эстонии и Европе. По всем банковским картам частных лиц в Coop Pank действует бесплатное страхование покупок.

Заставьте деньги приносить доход

Многие из нас не задумываются о том, что как частные лица, так и компании могут достаточно просто заставить приносить доход те денежные средства, которые находятся на расчетном счете. Большинство действующих в Эстонии банков предлагает пакеты, в которых по расчетному счету выплачивается 0,01% годовых. Однако есть и такие банки, которые платят за это в 100 раз больше, т.е. 1% годовых. Например, если в среднем на расчетном счете в течение года находится 5000 евро, то Coop Pank выплачивает в пакете Rändrahn за них почти 50 евро. 

Получение процентного дохода от находящихся на счете денежных средств просто потому, что человеку для этого не надо делать ровным счетом ничего, а деньги в то же время будут всегда доступны. Банк начисляет проценты по расчетному счету на основании дневного остатка и автоматически переводит их раз в месяц на тот же счет.

Лишь немногие банки предлагают подобную возможность компаниям, некоммерческим организациям и другим юридическим лицам. Coop Pank выплачивает всем своим корпоративным клиентам по находящимся на расчетном счете денежным средствам автоматически 0,5% годовых. При этом проценты начинают начисляться уже с первого евро, поэтому величина остатка счета не имеет никакого значения. Корпоративные клиенты, которые используют в дополнение к расчетному счету и другие услуги Coop Pank, могут получать по его остатку до 2% годовых. 

Автоматическое накопление

Если самый выгодный способ для ведения расчетов найден, то следующим этапом необходимо посмотреть, какие еще возможности есть для того, чтобы денежные средства работали на Вас эффективнее. Многие частные лица используют для этого различные накопительные счета, которые являются автоматизированным решением для незаметного и пассивного сбережения средств. В Coop Pank частные клиенты могут открыть для этого счет под названием «Копилка», по которому банк выплачивает 2% годовых. При необходимости накоплениями можно сразу воспользоваться.

Деньги в «Копилку» можно направлять как единовременными платежами, так и через постоянное платежное поручение, однако самым удобным и популярным способом является автоматизированное микронакопление. Оно означает, что Вы направляете в «Копилку» конкретную сумму с платежей картой либо ту сумму, которая получается при округлении транзакции. То же самое касается банковских переводов. В среднем клиенты нашего банка переводят в «Копилку» с использованием этих возможностей 170 евро в месяц, что составляет 2040 евро в год, к которым банк добавляет 2% годовых.

Доходные вклады

Те, кто желает разместить свои средства еще более выгодно, но при этом не готов излишне рисковать, могут открыть срочный вклад. Их популярность в последнее время растет. В Coop Pank на срочных депозитах находится примерно 70% всех средств клиентов, остальная часть хранится на обычных расчетных счетах. При этом в целом по стране соотношение срочных вкладов и вкладов до востребования составляет 38/62 в пользу т.н. «ленивых» денег. Срочные вклады частных лиц достигают 67% от общего объема депозитов данного типа.

Срочный вклад является безопасным способом сбережения средств, так как государство гарантирует сохранность денег в размере 100 000 евро в каждом кредитном учреждении. Стоит отметить, что данную услугу предлагают и кредитно-сберегательные общества, которые привлекают клиентов более высокой доходностью и обещают более высокие проценты, чем в банке. Однако необходимо учитывать, что государство их не гарантирует и поэтому все риски в случае банкротства общества несет сам вкладчик. 

Срочный вклад предназначен для вложения конкретной суммы на фиксированный срок, например, на год. И хотя ставки по вкладам снова стали снижаться, для вкладчиков сейчас наилучшее время, чтобы открыть срочный депозит под разумные проценты хотя бы на год. Если вкладывать средства на короткие промежутки времени и все время их продлевать, то велика вероятность того, что на момент продления ставки упадут еще больше, по причине чего снизится и получаемый доход.

Пенсионные ступени для долгосрочного накопления

Один из самых простых и доходных способов долгосрочного размещения средств – это их накопление во второй и третьей ступенях пенсии. При выборе фондов очень важно обратить внимание на то, какую комиссию они взимают, чтобы не страдала доходность инвестиций. Самая распространенная ошибка, которую допускают при этом люди, заключается в том, что активы хранятся в фондах с высокими комиссиями и низкой доходностью.

Разумнее всего выбрать индексные фонды с низкими комиссиями. Во второй пенсионной ступени деньги копятся автоматически от заработной платы (брутто). Начиная с 1 января 2025 года во вторую ступень пенсии можно будет направлять вместо обычных 2% либо 4%, либо 6% от заработной платы (брутто). Соответствующие заявления принимаются уже сейчас, срок их подачи истекает в конце ноября текущего года. Государство добавляет к этому еще 4% за счет социального налога, который начисляется в зависимости от заработной платы работника. 

Всем, кто работает, мы также рекомендуем размещать денежные средства в третьей ступени пенсии. Она является добровольной, взносы по ней можно осуществлять в размере, который каждый определяет сам. В плане налогов это самый выгодной способ инвестирования, потому что государство возвращает со взносов по нему подоходный налог до тех пор, пока перечисления в фонд не превысят 15% от годового облагаемого налогом дохода человека (брутто). При этом общая сумма также не может превышать 6000 евро. И хотя долгосрочные инвестиции не рекомендуется использовать на полпути, хорошо знать, что в третьей ступени при необходимости есть возможность снятия средств без ограничений в любое время.