Блог

Общее повышение процентных ставок в течение последних лет стало сильным ударом для получателей кредитов и порадовало тех клиентов, у кого есть накопления, в том числе депозиты. Об этом свидетельствует и статистика Банка Эстонии, согласно которой срочные вклады среди жителей страны стали снова популярны. Например, в первом квартале в Coop Pank на срочных депозитах хранилось 70% денег клиентов, а на обычных расчетных счетах (депозитах до востребования) – всего 30%.

Для банка подобная ситуация не самая выгодная, потому что по срочному вкладу выплачивается до 5% годовых. Для сравнения: по вкладам до востребования Coop Pank выплачивает в случае с услугой «Копилка» 2% годовых, а в случае с обычным расчетным пакетом Rändrahn – 1%. При этом Coop Pank является одним из немногих кредитных учреждений, где выплачиваются настолько высокие проценты по вкладам до востребования. Обычно банки страны начисляют по средствам на расчетном счете в 100 раз меньше – 0,01%.

Причин, по которым Coop Pank платит своим клиентам повышенные проценты и по расчетному счету, две. Во-первых, мы стараемся развивать жизнь во всех уголках Эстонии. А во-вторых, нам хочется, чтобы банк стал частичкой истории успеха каждого. Если у нас дела идут хорошо, то мы готовы делиться этим и с нашими клиентами.

Вклад – это безопасно

Плюс любого вклада в банке заключается в том, что это наиболее безопасный способ накопления и сбережения денежных средств. Государство гарантирует сохранность депозитов вместе с накопившимися процентами в размере 100 000 евро на одного вкладчика в одном кредитном учреждении. Кроме банков, различные вклады предлагают и кредитно-сберегательные общества, которые рекламируют себя и пытаются привлекать клиентов более высокой доходностью. Однако при этом необходимо учитывать, что вклады в них государством не гарантируются, и по этой причине риск возможного банкротства общества ложится на плечи вкладчика.

Пик процентных ставок по срочным вкладам был летом прошлого года, когда Coop Pank предлагал до 5% годовых. Как мы уже упоминали выше, в данный момент наметилась тенденция к снижению ставок, и она будет продолжаться в течение некоторого времени. На данный момент депозит на 12 месяцев в крупнейших эстонских банках можно разместить под 3,5% годовых. Более высокая доходность возможна лишь в рамках иных сроков и специальных предложений. Вклады с более длительными сроками уже сейчас приносят меньший доход, чем краткосрочные. Это связано как раз с тем, что ставки будут продолжать снижаться и в будущем.

Как разумнее всего разместить средства на депозите?

Срочный вклад предназначен для вложения конкретной суммы на фиксированный срок, например, на год. Если вкладчик уверен, что в течение этого времени деньги ему не понадобятся, стоит выбрать банк, который предлагает самые выгодные условия, и разместить средства там.

Вторая возможность вложения средств – это каскадная стратегия. В этом случае крупная сумма разделяется на несколько более мелких, вклады по которым будут заканчиваться в разные сроки. Это гарантирует постепенное высвобождение средств с накопленными процентами, т.е. денежный поток по каскаду не будет при этом иссякать.

Например, если у вкладчика есть 12 000 евро свободных средств, то под 4% годовых они принесут за 12 месяцев 480 евро. Вторая возможность – открывать ежемесячно срочные депозиты по 1000 евро, в этом случае средства будут позднее точно так же освобождаться каждый месяц. Но тогда необходимо учесть, что проценты по вкладам постоянно меняются. А это означает, что ставки через месяц могут быть уже ниже, чем сейчас.

Что делать с полученными процентами?

Заработанные проценты можно получать каждый месяц или же целиком в конце срока действия вклада. Это зависит от потребностей клиента.

Если вкладчик желает начать сразу пользоваться доходом от депозита, то есть смысл получать деньги каждый месяц. При этом следует учесть, что ежемесячные проценты несколько ниже, чем в случае, когда сумма выплачивается сразу. Если же в текущем порядке эти деньги не нужны, то разумным представляется выбрать выплату процентов в конце срока действия вклада, что гарантирует максимальную доходность размещенных средств.

При оформлении договора о срочном вкладе банки спрашивают и о том, закончится ли действие депозита в конкретную дату или же он может быть автоматически продлен. Первый вариант подходит тем клиентам, кто размещает на депозите средства, собранные с конкретной целью, например, для поездки через год на отдых или для начала ремонта следующим летом. Так как при этих ситуациях заранее известно, что деньги понадобятся к конкретному сроку, то стоит предпочесть этот вариант. Если же клиента интересует постоянное получение дохода от депозита, то стоит предпочесть автоматически продлевающийся вклад, потому что тогда его не придется снова оформлять по истечении срока действия.